Crédit immo : qui peut profiter des meilleurs taux des banques en ligne ?

Crédit immobilier banque en ligne

Les taux de crédit immobilier ont atteint leur plus bas historique au cours du premier semestre de cette année 2019. Concrètement, les établissements bancaires traditionnels n’arrivent plus à concurrencer les banques en ligne, qui proposent des taux d’emprunt encore plus attractifs, soit sous la barre symbolique des 1%. Seule une poignée d’emprunteurs peut bénéficier de cette aubaine, à condition de monter un dossier fiable et convainquant.

Des taux de moins de 1% pour les meilleurs dossiers ?

Selon l’Observatoire Crédit Logement-CSA, les crédits immobiliers affichaient un taux moyen de 1,35% en avril 2019, un nouveau record depuis celui de 2016. Un recul de 10 points a été constaté au début de ce mois d’août pour un prêt sur 20 ans, de quoi faciliter la concrétisation des projets de certains ménages les plus chanceux. Chez les banques en ligne, les conditions de financement sont strictes et sélectives. En effet, seuls les emprunteurs avec les meilleurs dossiers peuvent espérer bénéficier de taux d’emprunt défiant toute concurrence, nettement en dessous des 1%, hors assurance emprunteur. Les profils privilégiés sont souvent les personnes :
  • En CDI ;
  • En début de carrière ;
  • Aux revenus élevés…
Traditionnellement, la souscription d’un crédit immobilier nécessite de passer par un courtier ou une agence physique, mais les démarches sont beaucoup moins complexes avec l’avènement des banques en ligne. Celles-ci proposent en effet des outils de simulation de crédit à distance afin d’obtenir un taux potentiel en quelques clics avant de solliciter un courtier ou une banque.

Pour l’heure, seules quatre plateformes proposent une simulation en temps réel et sans engagement, à savoir :

  • Boursorama : 1,10%
  • BforBank : 1,25%
  • Fortuneo : 1,40%
  • ING : 1,23%
Il s’agit ici de taux moyens sur 20 ans. Pour les trois premières banques en ligne, les critères pris en compte pour l’octroi du crédit immobilier sont le montant de l’emprunt et les revenus des emprunteurs. Quant à ING Direct, elle exige la domiciliation des revenus.

Crédit immobilier : quelle banque en ligne choisir ?

Investir dans la pierre nécessite mure réflexion. Il en est de même lors du choix de la banque en ligne, sachant que vous pouvez toujours consulter http://www.detective-banque.fr pour trouver l’offre la plus adaptée à votre situation actuelle. En attendant, voici les éléments clés à retenir pour chaque plateforme.

Boursorama : une prime attractive pour les grosses opérations

Comme dans tous les établissements bancaires, le taux d’emprunt baisse chez Boursorama lorsque la durée est plus courte. En plus de ce critère non négligeable, la banque en ligne de la Société Générale accorde une bonification de -20% lorsque les revenus annuels du foyer sont supérieurs à 75 000 euros, soit des revenus mensuels de 6 250 euros sur 12 mois. Une décote de 10 points de base est également appliquée pour un montant de financement de plus de 350 000 euros.
  • Cas 1 : un couple d’emprunteurs trentenaires bénéficiant chacun de 1 500 euros de revenus mensuels obtient un taux de 1,50% (hors assurance) pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans.
  • Cas 2 : un célibataire disposant de revenus mensuels de 6 300 euros obtient un taux de 1,10% pour un crédit de 360 000 euros sur 20 ans, contre 1,20% pour 340 000 euros. Ce taux s’élèvera à 1,40% si ses revenus sont de 6 200 euros par mois.

ING Direct : domiciliation de revenus obligatoire

Fidèle à ses habitudes, la banque en ligne ING Direct ne communique pas sur ses taux d’emprunt. On sait cependant que ces derniers varient en fonction du profil des emprunteurs et non pas du montant du prêt. Comme avec Boursorama, voici deux exemples concrets pour comprendre le fonctionnement d’ING Direct.
  • Cas 1 : avec les mêmes critères (couple trentenaire avec 1 500 euros de revenu mensuel chacun, un crédit de 200 000 euros sur 20 ans), les emprunteurs peuvent espérer un taux de 1,44% à condition de domicilier leurs revenus sur un compte ING Direct.
  • Cas 2 : pour un couple aux revenus plus élevés, 3 000 euros chacun, ING Direct peut proposer un taux de 1,28% avec domiciliation de salaire. En revanche, le taux moyen de 1,23% est dédié aux emprunteurs (en couple ou célibataire) ayant des revenus dépassant 6 500 euros.

BforBank : des taux variés selon le montant de l’emprunt et les revenus

À l’instar de Boursorama Banque, la banque en ligne du Crédit Agricole propose des taux immobiliers réduits selon deux principaux critères : le niveau de revenus et le montant du prêt. En revanche, BforBank applique un seuil de revenus annuels à 75 000 euros et autres seuils de 110 000 euros, 160 000 euros, 250 000 euros...

  • Cas 1 : avec le même exemple de profil d’emprunteur (cas 1 plus haut), le taux d’intérêt proposé par BforBank est de 1,35%.
  • Cas 2 : la banque en ligne propose un meilleur taux de 1,25% pour les emprunteurs (en couple ou célibataire) disposant de revenus de 75 000 euros par an et qui souhaitent souscrire un crédit allant de 160 000 à plus de 350 000 euros.

Fortuneo : des taux quasi identiques pour tous les profils

Avant de souscrire un crédit immobilier dans la banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa, il faut savoir que de nombreux critères sont pris en compte tels que le montant du projet (crédit et apport), les revenus des emprunteurs, etc.
  • Cas 1 : nous partons toujours avec l’exemple précédent, mais ici le taux d’emprunt autorisé est de 1,43% sur 20 ans.
  • Cas 2 : il est possible d’obtenir un taux réduit de 1,40% lorsque le montant de l’emprunt dépasse 300 000 euros ou si les emprunteurs (couple ou célibataire) disposent de revenus mensuels supérieurs à 7 000 euros.

Quid des autres banques en ligne ?

La transparence est l’atout majeur des banques en ligne Boursorama, ING, BforBank et Fortuneo. Malheureusement, leur offre de crédit ne permet pas forcément de financer tous les types de projets immobiliers tels que les constructions, les opérations incluant un prêt Action logement ou un PTZ. Grosso modo, si votre dossier est assez « complexe », mieux vaut vous tourner vers un établissement bancaire traditionnel ou un courtier. Notez que chez Hello Bank, les emprunteurs ne pourront pas réaliser une simulation en ligne, mais la banque en ligne de BNP Paribas leur promet un tarif avantageux. Quant aux autres banques ligne telles que Monabanq et Orange Bank, leur offre de prêt immobilier est encore à un stade embryonnaire.
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